5년 버틸까,
갈아탈까?
이미 납입한 개월 수만 넣으면
두 경로의 예상 수령액과 추정 순이익을 숫자로 비교해 드립니다.
미래적금은 유형에 따라 기여금이 6%/12%로 갈립니다.
소상공인의 미래적금 기여금은 총급여가 아닌 연매출로 판정됩니다. 위 연 소득은 도약계좌 기여금 계산에만 쓰입니다.
연환산 수익률 기준 비교 (기간 반영)
계산 중...
A. 도약계좌 유지
앞으로 36개월 더 납입
5년 만기 최종 수령액
0원
B. 미래적금 갈아타기
해지환급금 수령 + 36개월 신규 납입
해지환급금 + 미래적금 만기액
0원
갈아타기 절차를 먼저 확인하세요
순서를 틀리면 갈아타기 자체가 불가능합니다
금액만으로 판단하면 안 되는 것들
- 도약계좌를 5년 만기까지 채우면 청년미래적금에 가입할 수 없습니다. 유지를 택하는 순간 미래적금 기회는 사라집니다.
- 갈아타기는 신청 기간에만 가능합니다. 금융위원회 발표상 갈아타기는 최초 가입신청 기간(2026년 6~8월)에 한해 허용된 조치였고, 해당 기간은 이미 종료되었습니다. 2차 모집(2026년 12월 잠정) 때 갈아타기가 다시 허용될지는 공식 발표된 바가 없으므로, 반드시 공고를 확인하셔야 합니다.
- 해지환급금은 미래적금에 한 번에 넣을 수 없습니다. 일시납입이 지원되지 않아 미래적금은 0원부터 다시 시작합니다. 위 계산에서도 환급금은 별도 현금으로 계산했습니다.
- 기간이 다릅니다. 유지는 5년 만기까지, 갈아타기는 새로 36개월입니다. 목돈이 필요한 시점을 고려하세요.
- 월 납입 부담이 다릅니다. 도약계좌는 월 최대 70만원, 미래적금은 50만원입니다.
- 갈아타기는 미래적금 계좌를 먼저 개설한 뒤 도약계좌를 특별중도해지해야 합니다. 순서가 바뀌면 갈아타기가 불가능합니다.
계산 방법
A. 유지 = 도약계좌 60개월 만기 수령액 (원금 + 이자 + 소득구간별 기여금 + 기여금 이자, 비과세)
B. 갈아타기 = 특별중도해지 환급금 + 미래적금 36개월 만기 수령액
특별중도해지 환급금 = 지금까지 납입한 원금 + 이자 + 기여금 전액 (기여금 감액 없음, 비과세 유지)
연환산 수익률 = 매월 납입(−)과 만기 수령(+) 현금흐름의 순현재가치가 0이 되는 월 이율 r로 계산한 (1 + r)12 − 1
두 경로는 돈이 묶이는 기간이 다릅니다. A는 가입 시점부터 60개월, B는 지금까지 납입한 개월 수 + 36개월입니다. 그래서 "순이익 ÷ 투입 원금" 같은 단순 수익률은 기간이 긴 쪽이 유리해 보이고, 최종 비교는 기간을 반영한 연환산 수익률(IRR)로 합니다. 해지환급금은 다른 곳에 굴리지 않고 현금으로 보유한다고 가정합니다.
예시: 월 70만원 · 총급여 3,000만원 · 도약 5.5% / 미래 일반형 월 50만원 · 5.0%
- 24개월 납입 시: A 49,854,488원(연 6.79%) vs B 39,049,125원(환급금 18,498,375원 + 미래적금 20,550,750원, 연 4.21%) — 유지가 유리
- 1개월 납입 시: 단순 수익률은 A 18.7% > B 13.8%이지만, 연환산은 A 6.79% < B 8.25% — 갈아타기가 유리
근거: 금융위원회 보도자료(2026.6.15) 갈아타기 절차, 서민금융진흥원 청년도약계좌·청년미래적금 상품 안내
⚠ 이용 안내 (면책조항)
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계산 결과는 공개된 제도 기준에 따른 추정치입니다. 이자는 단리로 가정하고 정부기여금에도 동일 금리가 적용된다고 가정했으며, 납입액과 금리가 가입 기간 내내 변하지 않는다고 전제합니다. 실제 금액은 취급 은행, 소득 재심사 결과, 우대금리 충족 여부에 따라 달라집니다.
연환산 수익률은 매월 초 납입하고 만기에 일시 수령하는 현금흐름을 기준으로 산출한 내부수익률(IRR)이며, 갈아타기 경로의 해지환급금은 별도로 운용하지 않고 현금으로 보유한다고 가정합니다. 환급금을 다른 곳에 굴린다면 실제 수익률은 이보다 높아질 수 있습니다.
중도해지·갈아타기 가능 여부와 조건은 반드시 취급 은행 또는 서민금융진흥원(1397)에서 확인하신 뒤 결정하시기 바랍니다.
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